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除了此页面上有关掠夺性贷款的信息外,您还可以在以下位置找到有关一般购房者援助计划和保险需求的资源 keepyourhomecalifornia.org.掠夺性贷款是一个影响大量消费者的问题。

什么是掠夺性贷款?

房地产行业、消费者团体和立法者都同意掠夺性或滥用性贷款行为是错误的,应该加以制止,但对于这种行为的构成存在相当大的分歧。很明显,贷款不是掠夺性的,只是因为它具有高利率,尽管成本膨胀或高利率是一个共同特征。

此外,掠夺性贷款通常还涉及与贷方合作的不诚实的房屋装修承包商,甚至是贷款文件中的彻头彻尾的欺诈行为。掠夺性贷款的其他特征包括“翻转”(重复债务再融资,以通过多重佣金和费用消耗借款人的股权); “包装”或其他欺诈性保密(未经借款人同意,贷款条款或额外费用被融资或添加到交易中); “失败”或引导借款人使用对借款人来说比其他可用贷款更糟糕但对贷方/经纪人来说更有利可图的贷款产品。股权掠夺者的常见目标包括有资金问题但仍然拥有房屋净值的简单消费者或低收入、老年人和少数族裔借款人等弱势群体。

掠夺性贷款仍然是地方、州和联邦各级关注的一个关键问题,因为在如何保护消费者而又不消除高风险借款人获得信贷的途径方面缺乏共识。

解决方案是什么?

在如何打击掠夺性贷款人方面缺乏共识。虽然这些贷款发起人显然是错误的,但有些公司会向知情且愿意的高风险客户提供贷款产品,以获得更高的利率或更高的费用。这种“次级”贷款是一种公平和必要的做法。这些次级贷款通常是需要贷款的高风险消费者的唯一选择——例如信用很少、不良或过度扩张的借款人。

这些消费者中的大多数了解他们获得更高的利率或对其贷款产品附加其他条件,因为它们对贷方构成更高的风险。他们常常满足于支付与次贷市场相关的额外成本以获得所需的贷款,并且充分了解使用此类贷款产品的财务影响。当不道德的贷方或承包商合谋不公平地利用次级借款人时,就会出现困难。

不幸的是,消费者团体和立法者最近提出的许多解决掠夺性贷款的措施过于宽泛。他们不仅会遏制非法或不适当的贷方,还会限制消费者获得次级贷款,并严重限制借款人的抵押贷款产品选择。

《业主权益保护法》(HOEPA)怎么样?

《业主权益保护法》(HOEPA)是联邦政府最近颁布的旨在遏制掠夺性贷款行为的尝试。它提出了新的披露要求,并针对高于质押率 8% 或更多的高成本抵押贷款制定了新的消费者补救措施。然而,据报道,HOEPA 仅涵盖 2% 到 10% 的次级债券。各级政府的持续立法证明,人们仍然担心做得不够。

该信息改编自最初出现在 2001 年 8 月号的《加州房地产》杂志上的“打击掠夺性贷款”。

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